这两天，黄金上涨话题屡等热搜。

很多朋友后悔的直拍大腿，为啥当初没多买点金首饰、金条之类。

从今年3月开始，国际、国内金价迎来了一大波涨势，很多首饰品牌店价格已经接近720/克。

黄金是最好的长期投资吗？

看一下伦敦黄金现货价格在不同区间内的价格变化，10年变化42%，即使踩上狗屎运，最低点进入、最高点出货，那么年平均收益也仅为4.2%。

况且大部分人是追涨杀跌，很难吃到所有红利，反而可能会套进去。

香港保险或许是更好的长期选择。‍‍

香港保险或许是更好的长选择无论是黄金投资。

香港分红险长期预期内部回报率均处在6%-7%左右，甚至不断有新产品突破现有产品分红。

买香港保险，就好比买了一个投资组合。

依靠香港成熟金融体系，以及保险公司百年来不断优化升级的管理机制，利用这些经验丰富的投资者们，让资产有一个风险低，收益高的好去处。

香港保险公司没有预定利率上限3%的影响。

另外因为香港保险资金可以自由兑换成美元，可以投资全球最好的国家债券、500强企业债券以及不同国家和地区的股票基金市场，以争取最高回报，策略更开放，加上竞争激烈，催生高分红比例。‍

另外香港的资产管理经验更加成熟完善，保单的实际收益会最大概率按照预期实现达成。

1、合理合法地配置境外、美金资产

香港的储蓄险统一采用美元计价。

美元为全球流通货币，也是多个国家的储备货币。

香港保险属于离岸资产，同时不纳入征税范围。

香港的保险公司更注重个人隐私，尊重并保护个人财产；

各大保险公司都是注册在百慕大地区，资金更加安全和保密。

2、锁定风险，有效规避未来极可能出现的遗产税

美金储蓄分红型保险设计的初衷在于为客户的长远未来做规划，比如子女教育、养老规划等；

所以如果希望短期内达到一定的资产增值并取用，则不建议采用购买香港储蓄分红险。

在内地和香港，很多人购买保险，特别是大额的寿险，还有一个非常重要的原因——身故理赔金免税（资本利得税和遗产税）。

虽然现在国内还没有开征遗产税，但向富人征税是所有国家政府的共识，从17年开始的CRS也可见一斑，内地现在闹的沸沸扬扬的房产税，也是遗产税的先遣部队。

理赔金完全免税，而且不会进入到复杂反复的遗产公正和分配的流程中。

除去免税这样一个非常有吸引力的功能之外；

保险产品还有用于传承的绝佳特点：可以指定受益人和分配比例。

这样的传承安排，不像遗嘱还需要到公证处去公证，或者其他安排方式需要所有合法继承人同意，非常好的保护了财产的隐私和安全，还可以最方便的按照本人意愿来分配。

3、高收益、低风险

香港保险采取复利分红的方式。

一般复利为6.5%左右，相当于单利至少10%以上，而且这部分收益是持续稳定的产生，到后期资金会呈现指数化增长；

内地年金险长期客户回报在3%左右，在几十年后，绝对金额的差距非常大。

这是因为香港作为自由贸易港，亚洲金融中心，投资渠道不受限制；

可以在全球范围内进行投资，投资策略自由度更高，中长期权益类资产占较大比例（60%），固收资产占比比较少；

内地资本市场还不成熟，不仅监管对保险公司投资权益的比重有限制，而且保险公司本身出于风控考虑也不敢多配置。

事实上，根据内地保险业协会披露的2018年末15万亿资的投向，最大头是债券，占了40%，而股票+公募基金竟然才占10.8%。